1월만 되면 “13월의 월급”을 기대하지만, 막상 조회해보면 환급액 0원에 멘붕 오는 분들 많죠. 카드도 꽤 쓴 것 같은데 돌려받는 돈이 없거나, 심하면 더 내라는 결과가 나오기도 합니다. 연말정산은 회사가 알아서 해주는 게 아니라, 내가 챙긴 공제만큼 결과가 달라지는 스스로 하는 세금 정산이라는 걸 먼저 기억해야 해요.
연말정산 미리보기, 진짜 쓰는 법
국세청 홈택스·손택스의 연말정산 미리보기는 단순 계산기가 아닙니다. 1~9월 카드·현금영수증 사용액을 자동으로 불러오고, 10~12월 예상 지출을 입력하면 예상 환급액을 보여주는 전략 도구에 가까워요. 이 화면을 보면서 “이미 카드 사용이 총급여 25%를 넘었는지”, “어떤 공제가 비어 있는지”를 확인하고 남은 두세 달 소비 방향을 조정해야 합니다.
0원을 37만 원으로 바꾼 막판 공제 3가지
1) 카드 공제율 역전: 신용카드 → 체크카드
총급여의 25%를 넘는 지점부터가 카드 공제 구간입니다. 이 기준을 넘겼다면 남은 기간에는 공제율 30%인 체크카드·현금영수증을 우선 쓰는 게 유리해요. 신용카드는 15%라 같은 100만 원을 써도 절반 수준밖에 공제가 안 됩니다.
2) 연금저축·IRP로 세액공제 꽉 채우기
연말정산에서 가장 강력한 무기가 바로 연금저축 + IRP입니다. 조건에 따라 최대 900만 원까지 세액공제 대상이 되고, 총급여 5,500만 원 이하라면 최대 16.5%까지 세금을 돌려받을 수 있어요. 단, 12월 31일 이전 입금분만 해당되니 연말 막판에라도 납입을 채워두면 환급액이 확 달라질 수 있습니다.
3) 월세 공제, 주소 일치가 핵심
월세를 내고 있다면 연 96만 원까지 세액공제가 가능하지만, 임대차계약서 주소와 주민등록 주소가 일치하지 않으면 공제를 못 받습니다. 연말정산 전에 전입신고 여부와 계약서 주소를 꼭 맞춰 두고, 월세 이체 내역·계약서를 함께 준비해야 해요.
이미 끝난 연말정산도 5년 안에는 다시 뒤집기 가능
연말정산이 끝난 뒤에 “아, 이 공제를 빼먹었네?” 싶다면 수정신고로 다시 돌려받을 수 있습니다. 신고·납부 기한이 지난 다음 날부터 최대 5년 안에는 홈택스에서 종합소득세 신고를 열고, 기존 연말정산 자료를 불러와 누락된 의료비·교육비·보험료·월세 등을 추가 입력해 재신고가 가능해요.
물론 수정 후 추가 납부세액이 생기면 가산세가 붙을 수 있으니, 공제 요건과 한도를 한 번 더 확인하는 게 중요합니다. 연말정산은 복잡해 보여도 결국 내 세금을 내가 돌려받는 재테크입니다. 지금이라도 미리보기와 공제 항목을 점검해서, 당신의 13월 월급을 0원에서 플러스로 만들어 보세요.
